Rata la credit și graficul de rambursare
Rata este ușor de calculat; partea utilă este graficul care arată cât din fiecare rată acoperă dobânda și cât reduce efectiv datoria.
Verificat ultima dată: 05.09.2026
Educație
Pe această pagină
Cum se formează rata
La rata egală, plata lunară rămâne constantă, dar componența ei se schimbă. La început, cea mai mare parte acoperă dobânda, iar reducerea datoriei este mică. Pe măsură ce soldul scade, dobânda scade și partea care reduce principalul crește.
Consecința practică: în primii ani, o mare parte din bani nu îți scade datoria. De aceea rambursările anticipate făcute devreme au un efect disproporționat asupra costului total.
| Etapă | Ce domină în rată | Implicație |
|---|---|---|
| Primii ani | Dobânda | Soldul scade lent |
| Mijlocul perioadei | Echilibru | Efectul rambursării anticipate rămâne semnificativ |
| Ultimii ani | Principalul | Rambursarea anticipată economisește puțin |
Efectul perioadei
Prelungirea perioadei reduce rata lunară și crește suma totală plătită. Scurtarea produce efectul invers. Nu există o alegere corectă universal: depinde de cât din venit poți aloca lunar fără să compromiți restul bugetului.
Compară întotdeauna două oferte la aceeași sumă și aceeași perioadă. Altfel compari două lucruri diferite.
Dobândă fixă sau variabilă
O dobândă variabilă poate crește pe parcursul creditului. Simulează rata și la o dobândă mai mare decât cea actuală, ca să verifici dacă bugetul tău rezistă la acel nivel.
Ce nu include o simulare
Din acest motiv, rezultatul unei simulări este mai mic decât costul real. Oferta contractuală rămâne singura sursă completă.
- Comisionul de analiză și alte comisioane de acordare.
- Costul evaluării garanției.
- Asigurările obligatorii pe durata creditului.
- Taxele notariale și de înregistrare.
- Modificările unei dobânzi variabile pe parcursul perioadei.
Calculatoare pentru acest subiect
Aplică principiile din ghid pe propriile tale cifre.
Continuă cu
Ghiduri conexe din aceeași secțiune.
Finanțe personale
Datorii: costul real al creditului și ordinea rambursării
Dobânda anuală efectivă, comparația corectă între oferte și ordinea rambursării.
Citește ghidulFinanțe personale
Buget personal: metoda care rezistă după prima lună
Venit net real, cheltuieli fixe și variabile, procent de economisire fixat înainte de cheltuieli.
Citește ghidulFinanțe personale
Fond de urgență: dimensionare, unde îl ții și când îl folosești
Cum îl dimensionezi pe baza cheltuielilor esențiale și de ce se ține lichid și separat.
Citește ghidulPasul următor
Verifică furnizorii cu aceleași criterii sau calculează efectul asupra situației tale.